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P2P理财:机遇与挑战并存

【摘要】:
银行存款利率再次下调,钱放在银行已经很难获得可观的收益。与此同时,以余额宝为代表的互联网理财,和银行的理财产品,收益也跌到冰点。最新数据显示,余额宝七日收益率已经跌破3%,银行理财产品也有跌破4%的趋势。以余额宝为代表的互联网理财收益跌破3%,迫使用户重新选择新的理财渠道,作为互联网金融的P2P因其高回报率,成为深受投资者喜爱的投资工具也在情理之中。一则数据,印证了这一观点。网贷之家的统计数据显示

银行存款利率再次下调,钱放在银行已经很难获得可观的收益。与此同时,以余额宝为代表的互联网理财,和银行的理财产品,收益也跌到冰点。最新数据显示,余额宝七日收益率已经跌破3%,银行理财产品也有跌破4%的趋势。

以余额宝为代表的互联网理财收益跌破3%,迫使用户重新选择新的理财渠道,作为互联网金融的P2P因其高回报率,成为深受投资者喜爱的投资工具也在情理之中。一则数据,印证了这一观点。网贷之家的统计数据显示,9月底正常运营平台达到22417家,整体成交量达到1151.92亿元,历史首次单月突破千亿成交量大关,活跃投资人有240.41万人。

P2P平台单月突破千亿大关的业绩增长背后,是P2P平台的高收益在驱动。从一些宣传报道中了解到,P2P平台的收益都在10%以上,最低的也在5%左右(陆金所)。这样的收益率,是余额宝等互联网宝宝类理财产品的2倍以上,是银行存款的4倍左右。网贷之家的数据显示,在9月份,P2P行业综合收益率为12.63%。

中国支付通集团董事长张化桥表示自己只投资一些P2P。通过投资P2P,“我的整个资产总额每5、6年后就会翻一番,可能大家听起来不觉得有什么兴奋的,但我已经跑赢了99%的中国股民”。

但是,与股市一样,P2P的受追捧,凸显的是居民风险管理意识的匮乏。更理想的收益之下,不少用户选择P2P平台作为理财渠道亦是必然。如同当年很多用户从银行逃离奔向余额宝一样,P2P平台正成为一个新的理财首选平台。不过,接连不断的P2P跑路事件,折射出P2P行业乱象。

据网贷之家的数据,今年上半年有近400家网贷平台出现问题,其中6月单月就有125家,创历史新高。截至2015年9月底,累计问题平台达到1031家,占P2P网贷行业累计平台3448家(含问题平台)的近三分之一。

据《中国P2P网贷行业2015年9月月报》,从问题平台类型上看,“跑路”仍是主要形式,9月跑路类型平台占问题平台仍然高达64.15%。其中有9家平台上线时间不足1个月即跑路,属于典型的恶意诈骗平台。

乱局之下,如何在众多的P2P平台 ,甄别出优质平台进行投资,将自己的风险降到最低呢?你可以通过如下4点去辨别P2P平台的优劣:

合理收益率:高收益率已成为劣质P2P平台吸引用户的惯常营销手段。8月6日上午,最高法在北京举行新闻发布会,发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》这则司法解释明确:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借24%与36%之间的这一段,我们把它叫做自然债务区。如果当事人依据合同,向人民法院起诉要求保护这个区间的利息,人民法院是不予法律保护的;贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”

资金托管机制:保证专款专用,这是保障投资者资金安全的最有力保障,很多倒闭或跑路的P2P平台都是将资金放在自己的帐户中,涉嫌自融或自建资金池,违反监管规定。

风险控制体系:任何投资都会有风险,作为平台方如何控制风险,降低投资人的资金风险,是判定一个平台是否完善的关键指标。比如:平台审核每一个标的;设置风险准备金;保本保息等等措施。

交易规模:这是衡量P2P平台实力的指标之一。如果你是一个稳健投资者,那么这是一个重要指标,一般你会选择相对成熟的平台;如果你是一个稍激进的投资者,你可能会选一些新平台,而新平台的交易规模开始都不会太大,毕竟,成长需要时间。